Сделано с 💚 (с) 2019 UBS Financial Group

Целевое назначение кредитных средств (часть 2)

Самое популярное и необходимое целевое назначение, это все же – пополнение оборотных средств. Несмотря на свою распространенность, нельзя сказать, что каждый до конца понимает суть этого назначения. Что является пополнением, а что нет; как банк понимает, что вашему бизнесу необходимо пополнение.


О целевом назначение кредита на приобретения оборудования или транспортного средства и пр., рассказали тут.

Оборотные средства – это средства, заключенные в производственных запасах предприятия, незавершенном производстве, запасах готовой и отгруженной продукции, в дебиторской задолженности, а также наличные в кассе и денежные средства на счетах предприятия.


Способы пополнения оборотки могут быть разными. Это личные средства владельцев компании, заемные или кредитные средства.


Что же банк подразумевает под необходимостью пополнения оборонных средств и как рассматривает подобные заявки?


В первую очередь – кредит на пополнение оборотных средств это всегда краткосрочные кредиты, то есть, сроком до 1 года. Удобнее всего на такие цели оформлять овердрафт или же возобновляемые кредитные линии. В зависимости от конкретных нужд менеджеры вам смогут порекомендовать боле удобную для вашего бизнеса форму кредитования. Но учтите, овердрафт, как правило, обходиться дороже, чем кредитная линия, а сумма – меньше.


Сумма кредита с таким целевым назначением, как правило, зависит от среднемесячной выручки компании и приемлемым считается сумма в размере 1-2 среднемесячной выручки. Вторая переменная и не менее значимая для установки размера кредита – залог. Также, банк практически под микроскопом рассмотрит прогнозируемое cash-flow вашей компании. Имейте это ввиду и не относитесь к этому документу формально.


Самая распространённая ситуация, когда у предприятия возникает необходимость в пополнении оборотки – это наличие кассовых разрывов. К примеру, разрывы между закупкой товара и его реализацией. То есть: предприятие закупает товар на условиях предварительной оплаты, а реализация идет по факту или с отсрочкой платежа. Вот и разрыв, на который необходимы дополнительные средства. Это самая простая формула, по которой видна необходимость в дополнительных деньгах.


Причин нехватки оборотки может быть много.

Начиная от запуска новых контрактов на предприятии, смены собственников, заканчивая тем, что расширения производства прошли не так быстро, как планировали и т.п. Главное, эти проседания должны быть документально подтверждены и отображены и в cash-flow, и в бизнес плане, где будут видны как причины возникновения таких «ям», так и прогноз по их выравниванию.


Для банка подтверждением целевого использования есть: наличие кассовых разрывов, выплата заработной платы сотрудникам, необходимость исполнения новых контрактов и, соответственно, оплата по ним и пр. Точно и конкретно на что будут потрачены средства необходимо уточнять еще на этапе подачи документов в банк.


Так, к примеру, при оформлении кредита с целевым на пополнение оборотных средств, недопустимым будет приобретение за такие кредитные деньги оборудования. В таких случаях необходимо изначально правильно обсудить этот вопрос с банком, в противном случае вы рискуете испортить отношения с банком, свою репутацию как заемщика, ещё и получить штраф за нецелевое использование кредита.


Обращаясь в банк за пополнением оборотных средств помните главное:

- доносите ситуацию о вашей компании четко и открыто, не темните.

- четко формулируйте и проговаривайте с банком на какие цели необходимы кредитные деньги.


Придерживайтесь этих двух основных общих принципов, и вы не потеряете ни время, ни деньги, ни свою репутацию, как заемщика.